以侨为桥、融通四海，厦门国际银行筑牢差异化竞争力“护城河”

清晨资金流入怎么看，厦门国际银行北京三元桥支行刚开门，华侨客户林先生便前来咨询跨境资产配置业务。他常年往返于中国与东南亚之间从事贸易，是该行“京侨卡”的首批用户。“在这里办业务不仅顺畅，更有一种亲切感，他们懂华侨的需求。”林先生笑着说。

这样的场景，正是厦门国际银行深耕“跨境金融”“华侨金融”战略的生动缩影。从厦门经济特区的一隅出发，到如今资产规模突破万亿元、国际化业务占比超过三分之一的银行，厦门国际银行用四十余年时间走出了一条独特的发展道路。

这条路，始终以“跨境”为翼，与“华侨”紧密相连。作为新中国第一家中外合资银行，它深深烙刻着华侨基因，更是携手附属机构澳门国际银行、集友银行，将这一“特色”淬炼为“特长”，在华侨金融与跨境金融的广阔天地中，书写着联通港澳，服务全球的金融篇章。

从“特色”到“特长”的战略深耕

在银行业基础服务高度同质化的今天，一条“特色化”发展之路往往是区分银行生存状态的关键分水岭。这种深层价值创造的差异，不仅能够开辟差异化收入来源，穿越周期，还能聚焦资源，在细分领域形成绝对优势，进而塑造清晰品牌人设，将“特色”转化为难以逾越的“特长”。

而“华侨金融”是厦门国际银行四十余年如一日深耕的业务特色，是一块具有历史积淀的金字招牌。

走进厦门国际银行总行展厅，一幅幅泛黄的侨批静静陈列，字里行间诉说着海外侨胞“寄款归乡、报效桑梓”的深厚家国情怀。这份情怀源自根植于血脉的华侨基因。

厦门国际银行的诞生，本身就是一部华侨金融的缩影，1985年，在厦门经济特区建设的浪潮中，由爱国华侨李文光等人参与创办的厦门国际银行正式成立。其附属机构集友银行由“华侨旗帜”陈嘉庚先生于1943年倡办，澳门国际银行亦由李文光先生于1974年在澳门创办。其与生俱来的“华侨基因”，让该行从成立之初就肩负起服务侨胞侨企的特殊使命。

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为使“特色”转化成“特长”，厦门国际银行构建起华侨金融的三道“护城河”。

其一是组织架构的全方位支持，2021年，厦门国际银行将华侨金融上升为全行战略，在总分行及附属机构成立华侨金融部门，推动分支机构设立华侨支行或华侨金融特色专营团队，5家华侨特色支行、2个“侨胞之家”阵地、2个侨胞会客厅、2个侨商联络点、13个“新侨驿站”服务点，形成了“从总行到分行”“从境内到境外”的华侨金融服务架构。通过明确各部门和团队的职责分工，加强协同配合，提高服务效率和质量，为华侨客户提供全方位、一站式的金融服务。

其二是首创华侨金融标准。标准化是服务走向成熟的重要标志，2022年，厦门国际银行发布银行业首个《华侨金融服务标准》；2024年，华侨金融服务标准化项目获批国家级服务业标准化试点，成为福建省首个获批该试点的金融机构；同年，其牵头编制的全国首份华侨金融服务团体标准被中银协正式发布成为行业标准。

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从企业标准到团体标准再到国家级试点，厦门国际银行以标准引领，让华侨金融服务实现了从“经验化”到“标准化”的飞跃。

在标准的引领下，厦门国际银行推出了一系列特色金融产品和服务。例如，推出华侨专属借记卡“侨心卡”，“侨抵贷”“侨税贷”“侨心贷”等特色信贷产品以及“侨爱心”等华侨专享理财及资金管理服务，开通手机银行“华侨金融专区”，配套提供跨境汇款、结售汇、境外用卡优惠等各项权益，落地福建省和漳州市首笔侨汇结汇便利化试点业务，有效满足海外侨胞融资汇款等需求。

目前，厦门国际银行已构建起完整的华侨客户认定系统、客户标签、业务报表等管理体系，初步形成手机银行专区、绿色服务通道、华侨业务专营团队等特色服务。

其三是厦门国际银行积极构建华侨金融生态圈，与各地华侨商会、涉侨社团等建立长效合作机制，通过举办各类活动，加强与华侨华人的沟通与联系，深入了解他们的需求和意见建议，不断优化金融服务。华侨金融生态圈已触达超160家侨务机构及华侨华人社团，与超30家涉侨组织签署了战略合作协议，意向合作金额超千亿元。

截至2025年末，厦门国际银行累计服务华侨客户超9.8万户，华侨金融业务量突破2500亿元，较年初增长24%。这一串数字背后，是无数侨胞侨企的信任与托付。

三地联动的融通优势

如果说华侨金融是“客户”和“目标”，那么跨境金融就是实现服务、满足客户需求的核心能力与业务抓手。华侨客群最核心的痛点和需求正是“跨境”，包括资金的跨境流动、资产的跨境配置、企业的跨境经营。

跨境经营网络是银行跨境金融的重要依托，与其它银行不同的是，厦门国际银行形成了独特的“一体两翼”布局，即总部扎根福建，并以澳门国际银行、集友银行两家港澳附属机构为依托，辐射粤港澳大湾区，连接东南亚。

这一独特布局，也使得厦门国际银行成为我国国际化业务占比最高的中小银行之一，国际化业务占比超过三分之一。

依托三地机构联动，厦门国际银行充分发挥“境内+境外”双平台优势，构建“一站式”无缝衔接的跨境金融服务体系，为跨国经营企业提供跨境担保、汇率避险、境外贷款、票据贴现、境外发债、跨境银团等多元化服务。

以债券发行为例，去年9月，厦门国际银行联动附属机构助力复星国际旗下上海复星高科技（集团）有限公司通过上海清算所发行全球首单民营企业“玉兰债”——复星高科10亿元“玉兰债”在澳门交易所上市，彰显了集团内外协同与跨境联动的独特优势。

截至2025年末，厦门国际银行已助力130余家中资企业发行境外债券，规模逾2500亿元。

值得一提的是，2025年，厦门国际银行福州分行获批成为跨境贸易高水平试点资质，以此为依托，该行联动境外附属机构铺设多渠道服务网络，为闽企“走出去”按下“快捷键”。福州某进出口贸易公司主营食品生产与经营以及家禽饲养和屠宰，产品远销美国、加拿大、韩国、日本等数十个国家和地区。高频次的跨境收汇及佣金支付，曾让企业面临材料制备繁复、业务耗时长等难题。获批试点后，厦门国际银行大幅优化业务流程，企业仅需线上提交业务指令即可完成外汇支付，全程无需纸质材料，单笔业务办理效率提升超80%，人力和时间成本显著降低。

另外，在粤港澳大湾区加速建设高水平金融基础设施的背景下，跨境支付便利化已成为促进区域融合的关键环节。

厦门国际银行珠海分行推出的“跨境速汇通”产品，正是这一领域的破局之作。该产品依托厦门国际银行与澳门国际银行客户间的系统直连，无需经SWIFT中转，即可实现跨境汇款“秒到账”。更令人称道的是，该产品支持7×24小时全天候办理，覆盖个人手机银行、企业网银等多重渠道，并全面实施“三免”政策——免收汇款手续费、电讯费及境外账户行费用。自2025年5月优化上线以来，“跨境速汇通”累计完成跨境汇款超千万元，惠及数百个家庭及企业。这不仅是技术的突破，更是服务的温度。

双轮驱动、科技赋能

华侨金融与跨境金融，如同厦门国际银行的两翼，相辅相成，协同发力。

在厦门，该行充分利用对台区位优势，将跨境人民币服务从企业领域扩展到台胞个人生活场景。台胞刘先生多年来一直有在厦购置自住房产的心愿。厦门国际银行运用新政策，支持刘先生将全额购房款从境外一次性汇入其境内同名账户，并提供178万元个人跨境人民币购房按揭贷款。“厦门国际银行厦门分行提供的金融服务，让我真正感受到省心、高效和安心。”刘先生表示。

这只是其中一个缩影。截至2025年末，该行在厦门地区已服务超1200名台胞客户，为台胞安居乐业注入金融动能。

而数字化转型是厦门国际银行提升华侨金融、跨境金融服务质效的关键抓手。该行推出的“跨境e站通”平台，实现跨境业务全流程线上化、无纸化办理。

以出口供应链企业Z公司为例，由于其贸易商品特性，业务具有单证多、金额小、频次高等特点。传统跨境结算流程下，高频次、小金额交易导致企业人力与时间成本攀升。依托“跨境e站通”平台，Z公司通过电子渠道一键提交收款指令，即可实现款项快速入账。2025年，该企业通过平台收款1.15亿元，资金周转与运营效率得到显著提升。

数据是最好的证明：目前，该行跨境汇款线上化转化率达98%，国际信用证线上化率达100%，单笔等值500万美元以下自助结汇全部实现线上化操作。

2025年5月，厦门国际银行还推动集友银行完成核心系统的更新换代，实现“技术出海”。新系统历时四年半、投入数千人力建成，顺利上线后解决了原有系统的老旧问题，显著提升了境内外业务协同效率，为跨境金融及华侨金融服务奠定坚实基础。

从特区“试验田”到华侨金融典范，厦门国际银行用四十余年时间书写了一份“以侨为桥、融通世界”的精彩答卷。站在新的起点，这家始终与侨同心、与国同行的银行，将继续深化华侨金融与跨境金融双轮驱动，以标准引领、科技赋能、生态共建，奋力书写高质量发展新篇章。

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